Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR), istilah yang mungkin akan dibangkitkan oleh pegawai bank apabila anda memohon pinjaman. Jadi, apa sebenarnya DSR dan mengapa ia kelihatan begitu penting?
Pada asasnya, DSR adalah salah satu faktor yang digunakan oleh bank untuk menilai kelayakan peminjam kerana mereka melakukan usaha wajar mereka. Kaedah pengiraan DSR berbeza di seluruh bank tetapi sebagai peraturan praktikal, DSR sama dengan jumlah komitmen bulanan dibahagikan dengan jumlah pendapatan bulanan isi rumah atau individu. Menurut laporan (pautan ke http://www.thestar.com.my/business/investing/2015/01/04/what-is-true-affordability/), DSR yang boleh diterima hanya boleh sekitar 30% , Yang bermaksud bahawa jika pendapatan bulanan anda adalah RM2500, jumlah hutang anda tidak boleh melebihi RM750. Laporan itu juga menunjukkan bahawa DSR isi rumah Malaysia berjumlah 43.5% pada tahun 2012 dan anggaran DSR penjawat awam mencecah 60%. Anda mungkin bertanya mengapa dan bagaimana mereka mempunyai nombor DSR yang tinggi, dan jawapannya mudah. Kelayakan untuk pinjaman tidak menyamakan kemampuan.
Sebelum melangkah lebih lanjut, mari kita lihat dahulu salah satu pinjaman yang paling biasa di Malaysia, pinjaman perumahan. Pinjaman perumahan biasanya merupakan pinjaman sejumlah yang besar untuk disediakan oleh bank peminjam memilih untuk membantu dalam pembelian hartanah. Pinjaman perumahan membawa kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan pinjaman peribadi atau kereta dan juga mempunyai tempoh yang lebih lama kerana memerlukan sejumlah wang yang besar.
Jika anda mencari Pinjaman Perumahan, sila hubungi +6011-2930 9300
Sebelum pasaran hartanah perlahan pada tahun 2015, permohonan pinjaman semakin mudah diluluskan, yang membawa kami kembali ke kelayakan dan kemampuan. Bank biasanya meluluskan pinjaman berdasarkan semata-mata mengenai kelayakan pemohon, termasuk penarafan DSR, CTOS atau CCRIS pemohon. Dari segi DSR, bank-bank akan menganggap DSR sebanyak 70% boleh diterima dan berdasarkan jumlah maksimum kelayakan anda berdasarkan itu; Walau bagaimanapun, jika keupayaan pengurusan kewangan anda tidak kuat, salah urus kewangan anda dapat dan akan merosakkan sepenuhnya penarafan anda pada sistem CTOS dan CCRIS. Link berikut (https://loanstreet.com.my/calculator/housing-loan-affordability-calculator) untuk mendapatkan pandangan yang lebih realistik tentang kelayakan pinjaman maksimum anda. Ansuran bulanan yang dijana adalah 70% daripada pendapatan anda, yang bermaksud bahawa jika anda memperoleh RM3500 sebulan, anda akan dikehendaki melakukan RM2450 untuk membayar balik pinjaman ini, sehingga anda hanya perlu RM1050. Bukan idea yang hebat.
Malangnya, ramai yang tidak menyedari hal-hal ini dan telah jatuh ke dalam perangkap kelayakan yang salah dengan kemampuan. Hasil kecuaian mereka adalah untuk disenarai hitam oleh CTOS atau CCRIS, yang juga bermaksud permohonan pinjaman perumahan mereka akan ditolak.
Penyelesaian sementara yang layak adalah mencari peminjam swasta yang boleh dipercayai. Pemberi pinjaman swasta yang boleh dipercayai bermakna pemberi pinjaman wang yang sah yang biasanya memberi pinjaman dengan kadar faedah jauh lebih tinggi daripada bank. Pemberi pinjaman ini benar-benar TIDAK yang anda lihat dalam poster dipadamkan di seluruh jalan. Elakkan dari semua kos. Mungkin sukar untuk membezakan undang-undang daripada yang haram tetapi sedikit penyelidikan berjalan jauh kerana pemberi pinjaman wang perundangan cenderung terletak di kawasan awam terbuka berbanding dengan kawasan teduh. Selain itu, agensi-agensi ini ditadbir di bawah Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan dan Kerajaan Tempatan, jadi melakukan pemeriksaan rujukan sebelum peminjaman akan memberi manfaat kepada anda. Yang lebih dipercayai adalah sudah tentu mereka yang bergabung dengan syarikat-syarikat terkenal seperti Perkhidmatan Kredit AEON.
Anda mungkin bertanya, “Bagaimanakah pinjaman ini sepatutnya membantu saya?” Satu soalan yang baik untuk bertanya kerana ia tidak menjadi idea yang baik untuk meminjam sejumlah wang yang besar dengan kadar faedah yang tidak masuk akal. Pinjaman sementara ini boleh digunakan untuk membayar hutang sebelumnya, dilaburkan semula dalam peralatan atau perkara yang akan membantu perniagaan anda, mengubahsuai harta untuk meningkatkan pulangan sewa, dan juga diketepikan untuk membantu pembayaran komitmen masa depan. Apabila hutang anda telah dibersihkan dan apabila komitmen bulanan anda dibayar tepat pada masanya, penarafan kredit anda akan meningkat. Dengan masa, anda akan dialih keluar dari senarai hitam CTOS atau CCRIS, bermakna anda akan mempunyai peluang yang lebih baik mendapatkan kelulusan pinjaman pada masa akan datang.
Anda mungkin tertarik dengan perkhidmatan pinjaman lain, anda boleh menyemak pinjaman perniagaan, pinjaman peribadi dan pinjaman perumahan.