债务比率（Debt-Service-Ratio，DSR）这一词汇，想必您在申请任何贷款时必定会听银行员工提起，但这究竟是什么并且为何其在贷款申请中如此重要？
简单来说，DSR即是银行在审核贷款申请人是否符合贷款资格的其中一项重要指标。计算DSR的方式因银行而异，虽然有点偏差，但整体来说，DSR等同于一个家庭或个体的月债务款项除以同一家庭或个体的税（包括所得税，EPF和SOCSO）后月收入。根据一篇报道，(http://www.thestar.com.my/business/investing/2015/01/04/what-is-true-affordability/)一个可接受的DSR大约为30%，也就是说假如你的月收入为2千令吉，则你的债务不应该超过750令吉。令人震惊的是，在2012年，马来西亚家庭的平均DSR为43.5%，而公务员的平均DSR更是达到60%。您可能会觉得很奇怪，为什么这些人的DSR能够如此高？其实原因非常简单，即个体能够得到的贷款额并不等于个体的经济承载能力。
在继续深入探讨此问题前，我们首先需要知道马来西亚出现频率最高的贷款为房屋贷款，简称房贷。房贷通常指的就是贷款申请者为了购买房地产向银行机构申请的一个巨额借款。与其他贷款相比，房屋贷款数额较高，利率较低，且房贷期限也比较长，最长可达35年。
如果您正在寻找房屋贷款，请致电 +6011-2930 9300
2015年房地产市场放缓前，马来西亚贷款的申请通过率非常高，几乎所有的申请都获得批准。由此，我们又必须重新把重点放到可申请额度和可承担额度的问题上了。对银行来说，批准或是拒绝一个申请程序非常直截了当，他们在查看申请者的DSR及在各个信用评级系统上的评分后既能够决定是否通过该申请，并且申请额度为多少。然而，作为一名申请者，若您因为您的财务管理能力弱而影响了自己的财务状况，承担责任的依然是申请者本身，被列入CTOS或CCRIS系统的黑名单的也只是申请者自己。
如想要具体知道自己申请的最大额度，您可以使用此工具（https://loanstreet.com.my/calculator/housing-loan-affordability-calculator）测算。可见，测算的最大贷款额度大约为收入的70%，也就是说假如您的每月工资为3500令吉，您每月所需承担的负债量为2450令吉，而剩下用于生活的只有1050令吉，这显然不是一个好主意。
不幸的是，有非常多的人在不了解状况的情况下早已跌入此陷阱，使得他们被CTOS及CCRIS列入黑名单，向银行申请的银行贷款也几乎都将遭拒。
你可能会问，“这些贷款又如何能够帮助我？”这其实是一个非常合理的问题，因房贷款项巨大，以私人贷款的高利率，使用其支付房屋款项非常可怕。这一类贷款的用处在于其能够被用来付清之前的债务，能被用于购买新设备或投资于生意当中，甚至是能够被视为备用金，在仔细规划后能够用于支付未来的债务款项。在一个人把之前的债务还清，再配合他每个月按时支付债务之后，他的信用评级会自然而然的改善，经过一段时间后会被移出黑名单，也就是说您的未来房屋贷款申请获得批准的可能性大幅增加。